《锦衣之下之二公子的绣春刀》第 435 章：户号定规安民心，大额转付畅商途
嘉靖三年三月初二，内阁议事厅内檀香袅袅，案几上整齐摆放着《大明银行运作细则》修订草案与一叠新制的纸币样品。内阁首辅徐阶端坐主位，左侧是户部尚书方钝、工部尚书朱衡，右侧则是镇国公陆砚昭与锦衣卫代理指挥使王彦，一场关乎大明银行运营根基的商讨正悄然开启。
“诸位大人，大明银行开业在即，前日检视细则时，我发现两处关键疏漏需即刻增补。” 陆砚昭率先开口，将手中的户号规则草案推至众人面前，“其一，当前仅规划了纸币兑付业务，却未明确账户制度。如今京城商号林立，百姓存银多依赖票号，官员俸禄发放亦需稳妥渠道，若能让商号、个人、官员皆可在大明银行开立账户，存款有凭、贷款有据，既能保障存银安全，更能强化朝廷对金融的管控，杜绝票号私吞存款之弊。”
方钝闻言颔首，指尖轻叩案几：“镇国公所言极是。此前户部统计，京城大小票号不下百家，去年便有三家因经营不善倒闭，百姓血本无归。若大明银行推出账户制度，由朝廷背书，定然能吸引民众信任。只是，账户如何管理才能杜绝混乱？”
“这便是我要提出的第二点。” 陆砚昭拿起一支毛笔，在纸上写下一串 17 位数字 ——，逐位清点后强调：“诸位请看，此为 17 位数字户号规则，绝无差错：前六位
为大明银行专属代码，中间十位 0000000001 为账户号，从 0000000001 开始依次编排，最后一位 1 为校验码，取值 0 至 9，随机生成。” 他进一步解释，“如此拆分容量充足：中间十位账户号可覆盖十亿级开户需求，商号从 0000000001 至 0000、个人从 0000 至 000、官员从 000 至 000，分类清晰，便于管理与稽查；最后一位随机校验码，既能简化生成流程，又能大幅增加篡改难度，即便有人改动账户号，随机校验码也几乎无法匹配，只需核对开户档案便能即刻识破。”
朱衡俯身逐位核对数字，确认是 17 位后赞许道：“此规则精妙！前六位固定代码锁定官方属性，中间十位账户号容量远超当前所需，无需日后调整；最后一位校验码设计简洁实用。工部可即刻安排工匠打造户号登记账簿，采用双层宣纸套写，底层隐印缠枝莲纹，每页标注 17 位户号拆分说明，确保记录无法篡改，经办官员也能快速核验。”
徐阶抚须沉思片刻，问道：“账户制度固然好，但百姓与商号是否愿意接纳？毕竟票号存取更为灵活。”
“首辅大人放心。” 陆砚昭早有准备，“银行账户不仅安全，更可办理存贷一体业务。商号可凭经营凭证申请贷款，利率较票号低两成；百姓存款按存期计息，三年期以上利率上浮一成；官员账户直接对接俸禄发放，每月自动到账，无需奔波。如此优惠，想必能吸引各方主动开户。”
商议完账户事宜，陆砚昭话锋一转，指向案上的纸币样品：“第三点，便是纸币面额的增补。当前仅规划了一贯面额，难以满足大额交易需求。商人采购货物、官府拨付军饷，动辄数千上万两，携带大量一贯纸币既不便，也不安全。我建议增设大额纸币，从 10 两、50 两、100 两，直至 50 万两、100 万两，覆盖不同层级的大额支付场景。”
方钝面露迟疑：“大额纸币虽便，但防伪压力陡增，且若流入民间，是否会引发物价波动？”
“方尚书顾虑不无道理，” 陆砚昭解释道，“大额纸币将采用更严苛的防伪标准，除原有彩色纤维、暗记、内嵌铜丝外，再加印动态水印，需用特制检测仪才能看清完整图案。且大额纸币主要用于商号大额交易与官府往来，民间流通以 1 万两为限 ——1 万两以下可自由流通使用，1 万两以上（含 1 万两）若需在民间流转，需到大明银行登记备案，注明用途与流转轨迹，既满足百姓日常及商户中小额交易需求，又能有效防范大额纸币滥用引发的物价波动与伪钞风险。”
朱衡补充道：“工部已备好大额纸币的印刷钢版，采用多层镂空工艺，比一贯纸币的钢版精细三倍，民间绝无仿制可能。尤其是 1 万两以上面额的纸币，钢版纹路中还暗藏专属密纹，需搭配户部特制的核验印章才能完成备案登记，进一步强化管控。库房也已增设专门的大额纸币存放区，配备双重防盗锁与红外监测装置。”
此时，王彦开口道：“即便有大额纸币，若商人需支付五百万两以上的巨款，携带纸币仍有风险。锦衣卫近日查获的假钞案中，便有团伙计划在大额交易中混入伪钞。”
“王指挥使所言正是我接下来要提的转付机制。” 陆砚昭接过话头，“针对五百万两以上的大额支付，大明银行将推出转付业务。商人只需提供双方商号名称、17 位户号，经银行核对身份与账户余额后，即可直接从付款方账户划转至收款方账户，全程无需接触纸币。转付记录一式四份，银行、户部、付款方、收款方各执一份，有据可查，杜绝伪钞与诈骗风险。”
方钝闻言大喜：“此机制可解决商号大额交易的痛点！户部只需在银行设立专门的转付审核科，配备十名精通财计的官员，负责核对 17 位户号拆分信息、身份凭证与账户余额，确保转付准确无误。转付手续费按交易额的千分之一收取，既可增加朝廷收入，又能维持转付业务的运营。”
徐阶综合各方意见，最终拍板：“账户制度、17 位户号、大额纸币与转付机制，皆为保障大明银行稳健运营的关键举措。即日起，户部负责制定账户开立流程与转付审核标准，明确商号、个人、官员开户所需凭证；工部负责赶制大额纸币与户号登记账簿，完善库房安保设施；锦衣卫与枭龙卫配合户部，对开户人员身份进行核查，防范不法分子利用银行账户洗钱、偷税。务必在三月十五前完成所有筹备，确保四月初一银行开业时，各项业务能顺利开展。”
众人齐声应诺，随后各自领命离去。议事厅内，陆砚昭望着窗外渐暖的春光，心中感慨万千。账户与转付机制的设立，不仅是大明银行的革新，更是将王朝的金融体系推向了新的高度。只是他深知，新政推行必然会触动旧有利益集团的蛋糕，城郊山谷中的黑影尚未清除，一场围绕金融革新的暗战，才刚刚拉开序幕。
三月初十，户部正式发布《大明银行账户开立章程》与《大额转付业务规则》，张贴于京城各街巷与商号集中区。章程明确了开户所需的身份证明、经营凭证等材料，特别标注 17 位户号的拆分规则，让百姓与商号一目了然；规则详细说明了转付业务的办理流程、手续费标准及大额纸币民间流通 1 万两限额的规定。百姓与商号纷纷驻足围观，议论纷纷。
“朝廷开办的银行就是周全，17 位户号分的明明白白，1 万两以下自由用，以上登记备案，既方便又稳妥！”
“大额转付好啊，我家老爷上次付三百万两货款，雇了二十个护卫，还担惊受怕的，现在直接报 17 位户号就能转，省心又安全！”
“官员账户直接发俸禄，以后再也不用怕俸禄被克扣了！”
与此同时，工部的印刷工坊内，大额纸币正加紧印制，17 位户号的登记账簿也已制作完成，每页都隐印着 “大明银行” 的暗记与 17 位户号拆分说明。户部的转付审核科已组建完毕，官员们正在进行最后的培训，重点练习 17 位户号核对与拆分校验。锦衣卫与枭龙卫则加大了对京城商号的排查力度，重点核查申请开户的商号背景，防范不法分子混入其中。
然而，在京城之外的一处隐秘庄园内，为首的黑衣人看着手中的《账户开立章程》，眼中闪过一丝阴鸷：“陆砚昭倒是心思缜密，17 位户号加转付机制，妄图断我等假钞的生路。不过，只要我们能弄到合法的账户，再利用转付机制混入伪钞，照样能搅乱大明金融！”
旁边一人问道：“老大，开户需要身份核查，我们怎么才能弄到合法账户？”
“自有办法。” 黑衣人冷笑一声，从怀中掏出一枚印章，“这是去年截获的江南富商令牌，我们可冒用他的名义开户，再用假钞兑换成真银存入账户，然后通过转付业务将资金转移出去。等朝廷发现时，我们早已远走高飞。”
夜色深沉，庄园内的灯火忽明忽暗，与京城的忙碌景象形成鲜明对比。一边是大明王朝全力推进的金融革新，一边是暗处蛰伏的阴谋诡计，四月初一的开业之日，注定将是一场机遇与风险并存的较量。